Hypotéka na modulární dům

Jak kalkulačka počítá stavbu a pozemek

Zadáte cenu domu (stavby) a hodnotu pozemku. Pokud pozemek teprve kupujete, kalkulačka ho přičte k částce, kterou potřebujete financovat. Pokud zaškrtnete „Pozemek už vlastním“, počítá jako potřebnou částku jen cenu stavby, ale hodnotu pozemku stále zahrne do zástavy.

Od potřebné částky odečte vlastní zdroje a výsledkem je výše úvěru. Ze zadané sazby a doby splácení pak dopočítá měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku, úroky a splátkový kalendář po jednotlivých letech.

LTV ze zástavy domu a pozemku

LTV je podle ČNB poměr výše úvěru k hodnotě zajištění. Kalkulačka proto počítá LTV z hodnoty domu a pozemku dohromady, protože obojí tvoří zástavu. Když pozemek už vlastníte, úvěr je nižší a zástava stejná – LTV tedy vychází příznivěji než při financování obojího.

ČNB stanovuje horní hranici LTV 80 %. Hranice 90 % platí jen pro žadatele mladší 36 let s úvěrem určeným k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení. Kalkulačka vaše LTV porovná s obecným limitem 80 % a upozorní vás, když ho překročíte.

Ukazatele DTI a DSTI jsou podle tiskové zprávy ČNB z 27. 11. 2025 i nadále deaktivované. Pro investiční hypotéky (třetí a další obytná nemovitost nebo nemovitost určená k pronájmu) ČNB doporučuje od 1. dubna 2026 horní hranici LTV 70 % a DTI 7.

Sazba, fixace a splátka

Přednastavená sazba 5,79 % p. a. je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 (pro LTV do 80 %). Jde o průměr, ne o nabídku konkrétní banky – pokud máte vlastní nabídku, sazbu do kalkulačky přepište.

Podle Hypoindexu se průměrné nabídkové sazby v říjnu 2026 lišily podle fixace i podle LTV: 1 rok 5,42 % (do 80 % LTV) / 5,71 % (nad 80 %), 3 roky 5,53 % / 5,84 %, 5 let 5,84 % / 6,15 %, 10 let 6,35 % / 6,61 %. Vyšší LTV tedy v průměru znamenalo vyšší sazbu, což je u modulárního domu další důvod sledovat poměr úvěru a zástavy.

Kratší fixace má nižší sazbu na začátku, ale nesete riziko, že při další refixaci budou sazby vyšší. Vyzkoušejte v kalkulačce víc variant sazby a doby splácení a porovnejte celkem zaplacené úroky.

Na co dál myslet u úvěru na výstavbu

Úvěr účelově určený na výstavbu nemovitosti je podle zákona o spotřebitelském úvěru spotřebitelským úvěrem na bydlení. Poskytovatel před uzavřením smlouvy posuzuje úvěruschopnost – porovnává příjmy a výdaje, majetek, závazky a způsob splácení dosavadních dluhů. Vy musíte sdělit úplné a pravdivé informace; pokud je nesdělíte a poskytovatel kvůli tomu nemůže úvěruschopnost posoudit, úvěr neposkytne.

Úvěr lze kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně. U účelového úvěru na výstavbu smí náhrada nákladů činit nejvýš 0,25 % předčasně splacené části za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýš 1 %. Bez náhrady lze splatit mimo jiné po skončení fixace, do 3 měsíců od oznámení nové sazby nebo až 25 % výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy.

Úroky z hypotečního úvěru použitého na financování bytové potřeby lze odečíst od základu daně, nejvýš 150 000 Kč za rok za celou společně hospodařící domácnost (při placení jen část roku 1/12 za každý měsíc). Kalkulačka s odpočtem nepočítá, zaplacené úroky ale najdete ve splátkovém kalendáři.