0

Úvěr na rekonstrukci: kalkulačka

Kalkulačka porovná dvě cesty, jak zaplatit stejnou rekonstrukci: úvěr zajištěný nemovitostí a půjčku bez zástavy. Pro každou variantu zadáte vlastní sazbu a dobu splácení a vedle sebe uvidíte měsíční splátku, celkem zaplacenou částku a celkové úroky.

Hodí se každému, kdo řeší, zda kvůli opravě bytu či domu zastavovat nemovitost, nebo si vzít kratší půjčku bez zástavy a splácet více měsíčně. Výsledky jsou orientační – skutečné podmínky určuje konkrétní nabídka.

A: měsíční splátka
4 995 Kč
Celkem 899 158 Kč, úroky 299 158 Kč
B: měsíční splátka
8 418 Kč
Celkem 808 138 Kč, úroky 208 138 Kč

Nižší splátka neznamená nižší cenu úvěru: rozhoduje i doba splácení a úroky zaplacené celkem.

Výpočet je orientační a běží jen ve vašem prohlížeči, nic neodesíláme. Předvyplněná sazba 5,79 % je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026; skutečnou sazbu určí banka.

Chcete skutečnou nabídku?
Odkaz vede na web partnera Bydlonoše (otevře se v novém okně).
Spočítat nabídku u poradce

Jak kalkulačka obě varianty srovnává

Varianta A je úvěr zajištěný nemovitostí s dobou splácení až 30 let. Varianta B je půjčka bez zástavy s dobou splácení až 15 let. Obě varianty počítají stejnou částku, aby se daly porovnat přímo.

Jako výchozí sazba u varianty A je přednastaveno 5,79 % – průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 (pro LTV do 80 %). Sazbu u obou variant si přepište podle konkrétní nabídky, kterou máte v ruce.

Nižší splátka neznamená nižší cenu. Delší doba splácení splátku sníží, ale úroky se platí déle, takže celkem zaplacená částka může být vyšší. Dívejte se proto na všechny tři výstupy: splátku, celkem zaplaceno i úroky celkem.

Co znamená zástava nemovitosti

U úvěru se zástavou banka sleduje LTV – poměr výše úvěru k hodnotě zajištění. ČNB stanovuje horní hranici LTV 80 %; 90 % platí pro žadatele mladší 36 let s úvěrem na pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení. Zda se vyšší hranice vztahuje i na váš úvěr na rekonstrukci, ověřte v konkrétní nabídce.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru je úvěrem na bydlení každý úvěr zajištěný nemovitou věcí, a to i bez určeného účelu. Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí se označuje jako „americká hypotéka“ a lze ho použít na cokoli, tedy i na rekonstrukci.

Před uzavřením smlouvy musí poskytovatel posoudit úvěruschopnost: porovná příjmy a výdaje, majetek, závazky a způsob splácení dosavadních dluhů. To platí pro obě varianty – zástava nenahrazuje dostatečný příjem.

Předčasné splacení a daňový odpočet

Spotřebitelský úvěr lze kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně; věřitel má právo jen na náhradu účelně vynaložených nákladů. U účelového úvěru na změnu stavby nemovitosti a u úvěru od stavební spořitelny je náhrada nejvýš 0,25 % předčasně splacené části za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýš 1 %.

Úvěr na bydlení lze bez náhrady nákladů splatit mimo jiné po skončení fixace, do 3 měsíců po oznámení nové sazby nebo až do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy.

Úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření použitého na financování bytové potřeby lze odečíst od základu daně, nejvýš 150 000 Kč ročně za společně hospodařící domácnost. Zda váš úvěr podmínky splňuje, ověřte podle zákona o daních z příjmů.

Bezúročný úvěr na úspornou renovaci

Pokud rekonstrukce snižuje spotřebu energie, může připadat v úvahu bezúročný úvěr z programu Nová zelená úsporám. Poskytují ho zapojené banky a stavební spořitelny; začít je poskytovat mohou od 16. 9. 2026.

U rodinných domů jde o částku až 750 tis. Kč na dílčí a až 2 mil. Kč na komplexní renovaci, nejméně 100 tis. Kč. Bezúročnost trvá 10 let u úvěru do 500 tis. Kč a 15 let u úvěru od 500 tis. do 2 mil. Kč. Úvěr je určen na schválené projekty a o konečné výši rozhoduje finanční instituce.

Časté otázky

Je na rekonstrukci lepší úvěr se zástavou, nebo půjčka bez zástavy?

Záleží na sazbě, době splácení a celkových úrocích. V kalkulačce lze úvěr zajištěný nemovitostí počítat s dobou až 30 let a půjčku bez zástavy s dobou až 15 let; při stejné částce vede delší doba k nižší splátce, ale úroky se platí déle. Porovnejte v kalkulačce celkem zaplacenou částku a úroky u obou variant, ne jen měsíční splátku.

Kolik si můžu půjčit proti nemovitosti na rekonstrukci?

ČNB omezuje LTV, tedy poměr úvěru k hodnotě zajištění, horní hranicí 80 %; 90 % platí pro žadatele mladší 36 let s úvěrem na pořízení vlastního bydlení. Výše úvěru ale závisí také na posouzení úvěruschopnosti – banka porovná vaše příjmy, výdaje, majetek a závazky.

Musí být úvěr na rekonstrukci účelový?

Nemusí. Úvěr zajištěný nemovitostí může být i neúčelový – pak se mu říká „americká hypotéka“ a lze ho použít na cokoli. Podle zákona je úvěrem na bydlení každý úvěr zajištěný nemovitou věcí, bez ohledu na účel.

Můžu půjčku na rekonstrukci splatit dřív?

Ano, spotřebitel smí úvěr kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně. Věřitel má právo jen na náhradu účelně vynaložených nákladů. U účelového úvěru na změnu stavby nemovitosti a u úvěru od stavební spořitelny je náhrada nejvýš 0,25 % splacené části za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýš 1 %.

Kdy lze úvěr se zástavou splatit bez poplatku?

Bez náhrady nákladů lze úvěr na bydlení splatit po skončení fixace, do 3 měsíců poté, co banka oznámila novou sazbu, při prodeji nemovitosti po nejméně 24 měsících od uzavření smlouvy nebo do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy. Bez náhrady je i splacení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka či jeho manžela nebo partnera.

Existuje bezúročný úvěr na rekonstrukci?

Program Nová zelená úsporám nabízí bezúročný úvěr na energeticky úsporné renovace. U rodinných domů jde až o 750 tis. Kč na dílčí a až 2 mil. Kč na komplexní renovaci, u bytových domů až 250 tis. Kč, resp. 750 tis. Kč na byt. Úvěr je určen na schválené projekty a poskytují ho zapojené banky a stavební spořitelny, které je mohou začít poskytovat od 16. 9. 2026.

Dají se úroky z úvěru na rekonstrukci odečíst z daní?

Od základu daně lze odečíst úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření použitého na financování bytové potřeby. Úhrn za společně hospodařící domácnost je nejvýš 150 000 Kč ročně, při placení jen část roku 1/12 za každý měsíc. Zda se to týká vašeho úvěru, ověřte podle zákona o daních z příjmů.

Proč může mít půjčka bez zástavy vyšší splátku, ale nižší úroky celkem?

Protože se v kalkulačce počítá s kratší dobou – nejvýš 15 let oproti až 30 letům u varianty se zástavou. Kratší doba znamená vyšší měsíční splátku, ale úroky se platí méně let. Na výsledek má vliv i rozdíl v sazbách obou variant, proto do kalkulačky zadejte sazby z konkrétních nabídek.

Zdroje

Informace na stránce nejsou finančním poradenstvím ani nabídkou úvěru. Odkaz na poradce je partnerský (affiliate) odkaz.