0

Zelená hypotéka a úvěr na úspornou renovaci

Kalkulačka porovná dvě sazby téhož úvěru: běžnou sazbu hypotéky a sazbu se zvýhodněním, kterou máte v konkrétní nabídce banky na úsporné bydlení nebo renovaci. Zadáte výši úvěru, dobu splácení a obě sazby. Výsledkem je, o kolik je měsíční splátka nižší a kolik byste ušetřili za celou dobu splácení, pokud by zvýhodněná sazba platila po celou dobu.

Hodí se každému, kdo řeší koupi energeticky úsporného bydlení nebo renovaci a chce vidět, co rozdíl v sazbě znamená v korunách. Druhá část stránky shrnuje podmínky bezúročného úvěru z programu Nová zelená úsporám. Výsledky jsou orientační.

Úspora na splátce měsíčně
0 Kč
Běžná sazba: splátka 23 445 Kč · se zvýhodněním 23 445 Kč
Za 30 let ušetříte 0 Kč (pokud by sazba platila po celou dobu).

Výpočet je orientační a běží jen ve vašem prohlížeči, nic neodesíláme. Předvyplněná sazba 5,79 % je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026; skutečnou sazbu určí banka.

Chcete skutečnou nabídku?
Odkaz vede na web partnera Bydlonoše (otevře se v novém okně).
Spočítat nabídku u poradce

Jak kalkulačka počítá úsporu

Jako běžnou sazbu máme přednastaveno 5,79 % – průměrnou nabídkovou sazbu hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 (pro LTV do 80 %). Můžete ji přepsat podle své nabídky. Zvýhodněnou sazbu zadejte z konkrétní nabídky, kterou máte v ruce; dokud ji nezměníte, je stejná jako běžná a úspora vychází nulová.

Pro obě sazby spočítáme měsíční splátku pro zadanou výši a dobu úvěru a od sebe je odečteme. Rozdíl vynásobený počtem splátek je celková úspora za celou dobu splácení.

Jak velký rozdíl dělá necelý procentní bod, ukazuje modelový příklad Hypoindexu: hypotéka 3,5 mil. Kč na 25 let měla při sazbě 5,79 % splátku 22 095 Kč, zatímco v březnu 2026 při sazbě 4,89 % přibližně 20 240 Kč. To je rozdíl zhruba 1 850 Kč měsíčně.

Proč je výsledek orientační

Výpočet předpokládá, že zvýhodněná sazba platí po celou dobu splácení. Ve skutečnosti máte sazbu sjednanou na dobu fixace a po jejím skončení dostanete sazbu novou. Kratší fixace má nižší sazbu na začátku, ale nesete riziko, že při další refixaci budou sazby vyšší. Kdo začne porovnávat nabídky několik měsíců před koncem fixace, může získat lepší vyjednávací pozici.

Porovnávejte proto nabídky se stejnou fixací a vedle sazby sledujte i RPSN – celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z jeho celkové výše.

Výši úvěru omezuje také horní hranice LTV podle ČNB: 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let s úvěrem na pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení. LTV je poměr výše úvěru k hodnotě zajištění. Ukazatele DTI a DSTI jsou v současnosti deaktivované, banka však musí před uzavřením smlouvy posoudit vaši úvěruschopnost – porovnává příjmy a výdaje, majetek, závazky i způsob splácení dosavadních dluhů.

Bezúročný úvěr Nová zelená úsporám

Program Nová zelená úsporám nabízí bezúročný úvěr na energeticky úsporné renovace. Poskytují ho banky a stavební spořitelny zapojené do programu; poskytovat ho mohou od 16. 9. 2026. Úvěr je určen na schválené projekty a o jeho konečné výši rozhoduje finanční instituce.

U rodinných domů jde o částku od 100 tis. Kč: na dílčí renovaci až 750 tis. Kč, na komplexní renovaci až 2 mil. Kč. U bytových domů je to až 250 tis. Kč na byt u dílčí renovace a až 750 tis. Kč na byt u komplexní renovace.

Bezúročnost platí 10 let u úvěru do 500 tis. Kč a 15 let u úvěru od 500 tis. do 2 mil. Kč; zranitelné domácnosti mohou mít bezúročné období až 25 let, ale jen u zajištěných úvěrů. Chcete-li si úsporu přiblížit v kalkulačce, zadejte jako zvýhodněnou sazbu 0 %, jako běžnou sazbu nabídku, se kterou srovnáváte, a dobu splácení nastavte na délku bezúročného období.

Předčasné splacení a odpočet úroků

Úvěr na bydlení smíte kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně; banka má nárok jen na náhradu účelně vynaložených nákladů. U úvěru účelově určeného na koupi, výstavbu nebo změnu stavby nemovitosti a u úvěru od stavební spořitelny smí náhrada činit nejvýš 0,25 % předčasně splacené části za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem nejvýš 1 %.

Bez náhrady nákladů lze úvěr na bydlení splatit mimo jiné po skončení fixace, do 3 měsíců poté, co banka oznámila novou sazbu, nebo až do 25 % celkové výše úvěru během jednoho měsíce před výročím smlouvy.

Úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření použitého na financování bytové potřeby lze odečíst od základu daně. Úhrn úroků všech poplatníků v jedné společně hospodařící domácnosti nesmí překročit 150 000 Kč za rok; při placení jen po část roku se počítá 1/12 za každý měsíc.

Časté otázky

Kde vezmu sazbu se zvýhodněním, kterou mám zadat do kalkulačky?

Z konkrétní nabídky banky na úvěr na úsporné bydlení nebo renovaci. Dokud ji nezměníte, je stejná jako běžná sazba a úspora vychází nulová. Jako běžnou sazbu můžete nechat přednastavených 5,79 % – průměrnou nabídkovou sazbu podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 – nebo zadat vlastní nabídku.

Kolik si můžu půjčit bezúročně z Nové zelené úsporám?

U rodinného domu od 100 tis. Kč do 750 tis. Kč na dílčí renovaci a až 2 mil. Kč na komplexní renovaci. U bytového domu až 250 tis. Kč na byt u dílčí a až 750 tis. Kč na byt u komplexní renovace. Úvěr je určen na schválené projekty a o konečné výši rozhoduje finanční instituce.

Jak dlouho je úvěr z Nové zelené úsporám bezúročný?

U úvěru do 500 tis. Kč je bezúročný 10 let, u úvěru od 500 tis. do 2 mil. Kč 15 let. Zranitelné domácnosti mohou mít bezúročné období až 25 let, ale jen u zajištěných úvěrů.

Kdo bezúročný úvěr z Nové zelené úsporám poskytuje a od kdy?

Banky a stavební spořitelny zapojené do programu. Poskytovat ho mohou od 16. 9. 2026.

Proč může být skutečná úspora jiná než v kalkulačce?

Kalkulačka počítá s tím, že zvýhodněná sazba platí po celou dobu splácení. Ve skutečnosti máte sazbu sjednanou jen na dobu fixace a po jejím konci dostanete sazbu novou, která může být vyšší i nižší. Výsledek proto berte jako orientační porovnání dvou nabídek, ne jako slib úspory.

Můžu úvěr na úspornou renovaci splatit předčasně?

Ano, úvěr na bydlení lze kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně a banka má nárok jen na náhradu účelně vynaložených nákladů. U účelového úvěru na změnu stavby nemovitosti nebo u úvěru od stavební spořitelny je to nejvýš 0,25 % splacené části za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýš 1 %. Bez náhrady lze splatit například po skončení fixace nebo až 25 % výše úvěru během měsíce před výročím smlouvy.

Dají se úroky z hypotéky odečíst z daní?

Úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření použitého na financování bytové potřeby lze odečíst od základu daně. Úhrn úroků všech poplatníků v jedné společně hospodařící domácnosti je omezen na 150 000 Kč za rok; pokud úroky platíte jen část roku, počítá se 1/12 limitu za každý měsíc.

Jaký limit LTV platí u úvěru na úspornou renovaci?

ČNB stanovuje horní hranici LTV 80 %; 90 % platí jen pro žadatele mladší 36 let s úvěrem na pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení. LTV je poměr výše úvěru k hodnotě zajištění. Konečnou výši úvěru určí banka po posouzení vaší úvěruschopnosti.

Zdroje

Informace na stránce nejsou finančním poradenstvím ani nabídkou úvěru. Odkaz na poradce je partnerský (affiliate) odkaz.