0

Půjčka na bydlení: splátka a RPSN

Kalkulačka spočítá měsíční splátku půjčky na bydlení včetně měsíčního poplatku a k tomu orientační RPSN. Zobrazí také, kolik celkem zaplatíte a jaká část z toho připadá na úroky a jaká na poplatky. Hodí se ve chvíli, kdy porovnáváte nabídky, ve kterých kromě sazby figurují i poplatky – třeba za zpracování, odhad nebo vedení účtu.

Jako výchozí sazbu kalkulačka nabízí 5,79 %. Jde o průměrnou nabídkovou sazbu hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 (pro LTV do 80 %). Sazbu i poplatky si přepište podle konkrétní nabídky, kterou máte v ruce – výsledky jsou orientační.

Měsíční splátka
6 660 Kč
Orientační RPSN 5,95 %
Celkem zaplatíte 1 198 877 Kč, z toho úroky a poplatky 398 877 Kč.

Výpočet je orientační a běží jen ve vašem prohlížeči, nic neodesíláme. Předvyplněná sazba 5,79 % je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026; skutečnou sazbu určí banka.

Chcete skutečnou nabídku?
Odkaz vede na web partnera Bydlonoše (otevře se v novém okně).
Spočítat nabídku u poradce

Jak kalkulačka počítá

Zadáte výši půjčky, úrokovou sazbu, dobu splácení od 1 do 30 let, poplatek placený předem a měsíční poplatek. Kalkulačka z toho spočítá splátku jistiny a úroků, přičte měsíční poplatek a ukáže výslednou částku, kterou budete platit každý měsíc.

Orientační RPSN kalkulačka počítá zjednodušeně: všechny měsíce bere stejně dlouhé a splátky počítá na konci měsíce. Zákon o spotřebitelském úvěru definuje RPSN jako celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru a počítá ji podle vzorce v příloze č. 1 zákona. Hodnota ve smlouvě se proto může od výsledku kalkulačky lišit.

Výchozí sazba 5,79 % je průměrná nabídková sazba podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 a vztahuje se k LTV do 80 %. LTV je poměr výše úvěru k hodnotě zajištění. ČNB stanovuje horní hranici LTV 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let s úvěrem na pořízení vlastního bydlení.

Proč sledovat RPSN, a ne jen sazbu

Úroková sazba říká, kolik platíte za půjčené peníze. Do RPSN se ale promítají i poplatky, které s úvěrem souvisejí. Dvě nabídky se stejnou sazbou tak mohou mít různé RPSN jen kvůli poplatku za zpracování nebo za vedení účtu.

Při porovnávání se proto dívejte na řádek „celkem zaplaceno“ a na rozpad na úroky a poplatky. Nabídku s nižší sazbou, ale vyššími poplatky si v kalkulačce zadejte vedle nabídky s vyšší sazbou bez poplatků a porovnejte, u které zaplatíte za celou dobu méně.

Fixace a předčasné splacení

Sazba závisí i na délce fixace. Podle Swiss Life Hypoindexu byly v říjnu 2026 průměrné nabídkové sazby pro LTV do 80 % u fixace na 1 rok 5,42 %, na 3 roky 5,53 %, na 5 let 5,84 % a na 10 let 6,35 %. Nad 80 % LTV byly sazby vyšší: 5,71 %, 5,84 %, 6,15 % a 6,61 %. Kratší fixace má nižší sazbu na začátku, ale nesete riziko, že při další refixaci budou sazby vyšší.

Spotřebitel smí úvěr kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně; věřitel má právo jen na náhradu účelně vynaložených nákladů. U účelového úvěru na bydlení a u úvěru od stavební spořitelny je tato náhrada omezena na nejvýš 0,25 % předčasně splacené části za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem nejvýš 1 %. V některých situacích je předčasné splacení zcela bez náhrady – například po skončení fixace, do 3 měsíců poté, co banka oznámila novou sazbu, nebo do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy.

Co banka posuzuje před schválením

Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši úvěruschopnost: porovná příjmy a výdaje a další údaje o finanční situaci – majetek, závazky a způsob splácení dosavadních dluhů, případně údaje z databáze. Úvěr poskytne jen tehdy, nejsou-li důvodné pochybnosti o schopnosti splácet.

Vy máte povinnost sdělit úplné a pravdivé informace potřebné k tomuto posouzení. Pokud je nedodáte a poskytovatel úvěruschopnost nemůže posoudit, úvěr neposkytne. Splátku z kalkulačky si proto srovnejte s vlastním rozpočtem ještě před podáním žádosti.

Časté otázky

Proč je RPSN vyšší než úroková sazba?

RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento z jeho celkové výše, počítá se podle vzorce v příloze č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. Kromě úroků tedy zahrnuje i poplatky spojené s úvěrem. Pokud v kalkulačce zadáte poplatek předem nebo měsíční poplatek, RPSN vyjde nad úrokovou sazbou; bez poplatků se obě hodnoty přibližují.

Jak se poplatek za zpracování nebo odhad promítne do výsledku?

Kalkulačka zahrne poplatek placený předem do celkových nákladů úvěru a tím i do orientační RPSN. Čím je úvěr nižší nebo kratší, tím více stejný poplatek RPSN zvedne. V řádku „celkem zaplaceno“ pak vidíte, kolik připadá na poplatky a kolik na úroky.

Je půjčka zajištěná nemovitostí úvěrem na bydlení, i když ji použiju na cokoli?

Ano. Zákon o spotřebitelském úvěru označuje za spotřebitelský úvěr na bydlení mimo jiné každý úvěr zajištěný nemovitou věcí, a to i bez určeného účelu, a dále úvěr účelově určený na nabytí, výstavbu nebo změnu stavby nemovitosti či na splacení takového úvěru. Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí se běžně označuje jako „americká hypotéka“.

Můžu půjčku na bydlení splatit předčasně a kolik to stojí?

Spotřebitel smí úvěr kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně; věřitel má právo jen na náhradu účelně vynaložených nákladů. U účelového úvěru na bydlení a úvěru od stavební spořitelny je náhrada nejvýš 0,25 % předčasně splacené části za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem nejvýš 1 %. Bez náhrady lze splatit například po skončení fixace, do 3 měsíců po oznámení nové sazby, při prodeji nemovitosti po nejméně 24 měsících od uzavření smlouvy nebo do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy.

Co banka zkoumá, než půjčku na bydlení schválí?

Poskytovatel musí posoudit úvěruschopnost: porovná vaše příjmy a výdaje a další údaje o finanční situaci – majetek, závazky a způsob splácení dosavadních dluhů, případně z databáze. Úvěr poskytne jen tehdy, nejsou-li důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet. Vy musíte sdělit úplné a pravdivé informace; když je nesdělíte a úvěruschopnost proto nejde posoudit, úvěr neposkytne.

Dají se úroky z půjčky na bydlení odečíst z daní?

Podle zákona o daních z příjmů lze od základu daně odečíst úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření použitého na financování bytové potřeby. Úhrn úroků všech poplatníků v jedné společně hospodařící domácnosti nesmí překročit 150 000 Kč za rok; při placení jen po část roku se limit krátí na 1/12 za každý měsíc.

Vyplatí se kratší fixace, když má nižší sazbu?

Podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 byla průměrná nabídková sazba pro LTV do 80 % u fixace na 1 rok 5,42 %, na 5 let 5,84 % a na 10 let 6,35 %. Kratší fixace má nižší sazbu na začátku, ale nesete riziko, že při další refixaci budou sazby vyšší. V kalkulačce si proto zkuste i variantu s vyšší sazbou, abyste viděli, jak by se splátka změnila.

Jaká je splátka u modelové hypotéky při průměrné sazbě?

Podle Swiss Life Hypoindexu měla modelová hypotéka 3,5 mil. Kč na 25 let do 80 % ceny nemovitosti v říjnu 2026 při průměrné nabídkové sazbě 5,79 % měsíční splátku 22 095 Kč. V březnu 2026 při sazbě 4,89 % to bylo přibližně 20 240 Kč. Do kalkulačky si doplňte sazbu i poplatky podle své nabídky.

Zdroje

Informace na stránce nejsou finančním poradenstvím ani nabídkou úvěru. Odkaz na poradce je partnerský (affiliate) odkaz.