0

Kalkulačka refinancování hypotéky

Kalkulačka refinancování hypotéky porovná vaši současnou splátku se splátkou při nové sazbě a ukáže, kolik měsíčně ušetříte. Zároveň spočítá, za kolik měsíců se vám vrátí náklady spojené s přechodem k jinému úvěru – nebo vám rovnou řekne, že se refinancování při zadaných číslech nevyplatí.

Hodí se každému, komu končí fixace nebo kdo zvažuje přechod na nižší sazbu během fixace. Jako výchozí sazbu používá 5,79 %, což je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026. Pro přesnější výsledek ji přepište sazbou z konkrétní nabídky. Výsledky jsou orientační.

Úspora měsíčně
2 606 Kč
Splátka teď 26 050 Kč · po refinancování 23 445 Kč
Za zbývající dobu ušetříte 938 057 Kč po odečtení nákladů.
Náklady se vrátí za 0 měsíců.

Výpočet je orientační a běží jen ve vašem prohlížeči, nic neodesíláme. Předvyplněná sazba 5,79 % je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026; skutečnou sazbu určí banka.

Chcete skutečnou nabídku?
Odkaz vede na web partnera Bydlonoše (otevře se v novém okně).
Spočítat nabídku u poradce

Jak kalkulačka refinancování počítá

Zadáte, kolik vám zbývá splatit, jak dlouho ještě budete splácet, jakou máte současnou sazbu a jakou sazbu nabízí nový úvěr. Kalkulačka z toho spočítá dvě splátky – tu dnešní a tu po refinancování – a jejich rozdíl ukáže jako měsíční úsporu.

Do pole náklady přechodu zadejte vše, co vás změna úvěru bude stát: například odhad nemovitosti nebo poplatky za zápis do katastru. Pokud refinancujete během fixace, připočtěte i náhradu nákladů za předčasné splacení, kterou po vás může chtít současná banka.

Výstupem je úspora za zbývající dobu splácení po odečtení nákladů a počet měsíců, za které se náklady vrátí. Když je úspora nižší než náklady, kalkulačka ukáže, že se refinancování nevyplatí. Výpočet pracuje jen se zadanými vstupy – další podmínky si porovnejte z konkrétních nabídek zvlášť.

Co vás může stát odchod od současné banky

Podle zákona o spotřebitelském úvěru můžete úvěr kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně. Věřitel má právo pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu s předčasným splacením vzniknou.

U účelového úvěru na bydlení (například na koupi, výstavbu nebo změnu stavby nemovitosti či na splacení takového úvěru) a u úvěru od stavební spořitelny je tato náhrada omezená: nejvýš 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem nejvýš 1 %.

Bez náhrady nákladů lze úvěr na bydlení splatit mimo jiné v období bez pevné sazby (po skončení fixace), do 3 měsíců poté, co banka oznámila novou sazbu, a také až do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy. Po skončení fixace tedy náhrada nákladů za předčasné splacení odpadá – a právě tehdy dává smysl si nabídky porovnat.

Kdy začít a jakou fixaci volit

Kdo začne nabídky porovnávat několik měsíců před koncem fixačního období, může podle Swiss Life Select (říjen 2026) získat lepší vyjednávací pozici. Výsledek z kalkulačky vám pomůže vyčíslit, o kolik se vám přechod vyplatí, a to i při jednání se současnou bankou o nové sazbě.

Při výběru nového úvěru hraje roli i délka fixace. Podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 byly průměrné nabídkové sazby pro LTV do 80 % u fixace na 1 rok 5,42 %, na 3 roky 5,53 %, na 5 let 5,84 % a na 10 let 6,35 %. Kratší fixace má na začátku nižší sazbu, ale nesete riziko, že při další refixaci budou sazby vyšší.

V kalkulačce si můžete zadat sazby pro různé fixace postupně a porovnat, jak se mění měsíční úspora i návratnost nákladů.

Co nová banka posuzuje

Nová banka vás posuzuje jako nového žadatele. Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši úvěruschopnost: porovná příjmy a výdaje a další údaje o finanční situaci (majetek, závazky, způsob splácení dosavadních dluhů), případně i z databáze. Úvěr poskytne jen tehdy, pokud nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti splácet.

Roli hraje i poměr výše úvěru k hodnotě zajištění (LTV). ČNB stanovuje horní hranici LTV 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let s úvěrem určeným k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení. Ukazatele DTI a DSTI zůstávají podle ČNB (tisková zpráva 27. 11. 2025) deaktivované.

Časté otázky

Kdy se refinancování hypotéky vyplatí?

Když úspora na splátkách za zbývající dobu splácení převýší náklady přechodu. Kalkulačka refinancování vám ukáže, za kolik měsíců se náklady vrátí; pokud je tato doba delší než zbývající doba splácení, refinancování se při zadaných číslech nevyplatí. Výsledek je orientační a závisí na sazbě z konkrétní nabídky.

Kolik zaplatím za předčasné splacení hypotéky během fixace?

U účelového úvěru na bydlení a u úvěru od stavební spořitelny smí být náhrada nákladů podle zákona o spotřebitelském úvěru nejvýš 0,25 % z předčasně splacené části za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem nejvýš 1 %. Věřitel má právo jen na náhradu účelně vynaložených nákladů.

Kdy mohu hypotéku refinancovat bez náhrady nákladů?

Bez náhrady nákladů lze úvěr na bydlení splatit mimo jiné po skončení fixace, do 3 měsíců poté, co banka oznámila novou sazbu, a až do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy. Bez náhrady je i splacení při prodeji nemovitosti po nejméně 24 měsících od uzavření smlouvy nebo v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka nebo jeho manžela či partnera.

Jak dlouho před koncem fixace mám začít řešit refinancování?

Podle Swiss Life Select (říjen 2026) může klient, který začne nabídky porovnávat několik měsíců před koncem fixačního období, získat lepší vyjednávací pozici. Spočítanou úsporu můžete použít i při jednání se současnou bankou o nové sazbě.

Jakou sazbu mám do kalkulačky refinancování zadat?

Nejlépe sazbu z konkrétní nabídky. Jako výchozí kalkulačka používá 5,79 %, což je průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu za říjen 2026 pro LTV do 80 %. Průměrné sazby se liší podle fixace – v říjnu 2026 od 5,42 % u fixace na 1 rok po 6,35 % u fixace na 10 let (pro LTV do 80 %).

Musí nová banka při refinancování znovu posuzovat moje příjmy?

Ano. Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit úvěruschopnost: porovná příjmy a výdaje a další údaje o finanční situaci, případně z databáze. Vy musíte sdělit úplné a pravdivé informace; pokud je neposkytnete a banka úvěruschopnost nemůže posoudit, úvěr neposkytne.

Platí při refinancování limity LTV od ČNB?

ČNB stanovuje horní hranici LTV (výše úvěru k hodnotě zajištění) 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let s úvěrem určeným k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení. Pokud vás čeká nový odhad nemovitosti, zadejte ho do kalkulačky mezi náklady přechodu. Ukazatele DTI a DSTI zůstávají podle ČNB deaktivované.

Je lepší zvolit u nového úvěru kratší, nebo delší fixaci?

Kratší fixace má podle Swiss Life Select (říjen 2026) nižší sazbu na začátku, ale nesete riziko, že při další refixaci budou sazby vyšší. Delší fixace měla v říjnu 2026 vyšší průměrnou sazbu (např. 5 let 5,84 %, 10 let 6,35 % pro LTV do 80 %), zato sazbu zafixuje na delší dobu. Zadejte do kalkulačky obě varianty a porovnejte úsporu i návratnost.

Zdroje

Informace na stránce nejsou finančním poradenstvím ani nabídkou úvěru. Odkaz na poradce je partnerský (affiliate) odkaz.